Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: правила вступления в силу, необходимые документы, плюсы и минусы процедуры, судебная практика.

Что это такое

Процесс признания физлица банкротом заключается в проведении реализации имущества должника, либо реструктуризации его долгов. Последний способ является реабилитационным — это означает, что платежеспособность может быть возобновлена с минимальными издержками.

Процесс реструктуризации задолженности физлица может быть применен в качестве предварительного этапа в целях инициирования данной процедуры. Заемщик в любой момент может просить банк-кредитор о пересмотре графика погашения долга с целью понижения ежемесячных платежей. Но банк вправе отказать в пересмотре условий договора.

Когда вступает в силу в процедуре банкротства

Согласно статье 213.2 ФЗ-127 перед тем, как признать физлицо банкротом, используются следующие процедуры:

• реструктуризация долга;
• продажа имущества заемщика;
• соглашение между кредитором и должником.

Чтобы было возбуждено дело о признании физического лица банкротом, нужно подать заявление в арбитражный суд. Сделать это могут следующие лица (согласно части 1 статьи 213.3) :

• гражданин самостоятельно;
• кредитор, являющийся конкурсным;
• уполномоченный орган.

Обязательное условие: суд примет заявление только в случае наличия задолженности у физического лица на сумму свыше 500 000 рублей. А также срок отсутствия выплат должен составлять не менее 3-х месяцев с момента, когда они должны быть исполнены в соответствии с договором.

Порядок реструктуризации долгов гражданина

Реструктуризация долгов — это внесение изменений в условия договора, но данную процедуру возможно провести далеко не всегда по первому требованию. Для того чтобы это сделать, необходимо представить банку доказательства, что гражданин действительно нуждается в данной мере. Но финансовое учреждение пойдет на встречу клиенту только в том случае, если увидит выгоду для себя.

Вероятность одобрения возрастает у тех, кто ни разу не допустил просрочки, либо докажет, что обстоятельства, повлекшие за собой ухудшение материального положения, действительно очень серьезные.

Реструктуризация осуществляется согласно следующему порядку:

1. Финучреждение предлагает заполнить анкету в целях анализа возможности пересмотра условий договора.
2. При наличии реальных причин ухудшения финансового положения обе стороны ищут оптимальный вариант, чтобы разрешить создавшуюся сложность.
3. Должник начинает сбор необходимых документов.
4. Финансовое учреждение пересмотрит все документы и сделает выводы – возможно ли удовлетворить просьбу клиента.
5. Если ответ положительный, то заемщик должен подписать новый договор.

Чем раньше клиент оповестит банк о сложности финансового положения, тем выше вероятность одобрения заявки. Но каждый пункт должен быть подтверждён документально.

План рассрочки задолженности

После того как банк примет положительное решение об реструктуризации долга, необходимо составить план погашения. В обязательном порядке он должен включать в себя:

• положение о порядке погашения;
• новые сроки;
• какая сумма ежемесячных платежей.

План составляется на определенный срок, но не более, чем на 3 года. Предложить его может должник или займодавец. В том случае, если управляющему поступает сразу несколько предложений, то он должен озвучить их на общем собрании кредиторов.

Функции финуправляющего

1. Основная функция финансового управляющего заключается в рассмотрение всех аспектов и доказательств заявления на реструктуризацию.
2. Также финансовому управляющему предоставляется план реструктуризации. Проект этого документа должен быть направлен всем кредиторам и самому заемщику не позднее 10 дней, как только закроется реестр — данные о чем публикуются в Федеральном реестре.

Кроме вышеуказанных обязательств финансовый управляющий должен:

• контролировать денежное движение на счете должника;
• реализовывать права физического лица;
• выдвигать требования о возврате долгов кредитору;
• делать опись имущества и осуществлять оценочные мероприятия.

Документы

Чтобы договор был пересмотрен, необходимо предоставить следующие документы:

• справка, подтверждающая доходы за предыдущие полгода;
• информация о кредиторских долгах;
• заверенную нотариально копию трудовой;
• документ, подтверждающий отсутствие судимости за преступления, связанные с экономикой;
• данные о личной собственности;
• данные о кредитной истории;
• после предоставления плана гашения – заявление от физического лица о согласии или возражении;
• бумаги, которые служат подтверждением того, что физлицо не было банкротом за последние 5 лет;
• подтверждение отсутствия реструктуризации за последние 8 лет.

Реструктуризация – хороший способ избежать начисления дополнительных процентов, пеней и штрафов. Если банк пошел на встречу, то банкротом физическое лицо объявлено не будет.

Варианты рассрочек по кредиту

С 2015 года гражданам предоставляются следующие варианты реструктуризации:

• через банк-кредитор;
• осуществляя процедуру банкротства;
• через рефинансирование.

Чтобы понять, в чем отличие всех вышеуказанных процедур, рассмотрим таблицу.

Отличия	Реструктуризация	Рефинансирование	Реструктуризация с помощью банкротства
Ставка по процентам	Обычно от 20% годовых	Можно уменьшить реальную ставку по процентам	Согласно ставке Центробанка – 10%
Предоставляющая организация	Свое финансовое учреждение	Другой банк	Суд
В чем смысл	Можно пересмотреть платежный график, уменьшить ежемесячные платежи за счет удлинения периода гашения	Платеж может стать меньше ввиду снижения ставки по процентам и увеличения сроков	Удобный график гашения, обычно возврату подлежит только сумма займа, либо ее часть
Сколько кредитов	1	Несколько	Без ограничений. Причем может быть включена задолженность по налогам и услугам ЖКХ
Какой срок	На усмотрение кредитора	По усмотрению кредитора, чаще всего до 60 месяцев	До 36 месяцев
Какие требования	Хорошая кредитная история и недопущение просрочек	Положительная история займов, недопущение просрочек	Постоянный доход, чтобы была возможность загасить долг.

Что из этого выгодней – сложно определить. При банкротстве могут получить реструктуризацию заемщики с отрицательной кредитной историей, либо у которых есть просрочки. Дополнительный плюс в сторону признания несостоятельности – проценты начисляются на основании пониженной ставке по процентам.

Можно ли реструктуризировать ипотечный займ

Залоговые кредиты, в том числе и ипотека, не подлежат реструктуризации. Банк-кредитор имеет право взыскать с должника квартиру. Следует учитывать, что взыскание может накладываться даже на единственную собственность должника.

Некоторые клиенты банков считают, что признание неплатежеспособности не приведет к изъятию квартиры. Но это мнение ошибочно. Признание клиента банкротом не означает, что финансовое учреждение не заберет жилплощадь.

Плюсы и минусы

Из преимуществ реструктуризации можно выделить следующие:

• уменьшение финансовой нагрузки;
• отсутствие судебных тяжб;
• сохранение имущества.

Но имеются и негативные стороны процесса:

• ухудшение кредитной истории;
• отказ большинства банков в предоставлении кредитов в будущем.

Следует отметить, что негативные последствия возникают далеко не всегда. Бывает так, что кредитная история не ухудшается, если заявка подана своевременно. Все зависит от самого финансового учреждения.

При ипотечном кредитовании выходом из ситуации может стать получение рассрочки с помощью АИЖК. Через правительственную поддержку может быть списано около 20% долга. Но обратиться с заявлением могут определенные категории граждан.

Судебная практика

1. Исходя из сравнительно небольшой судебной практики можно сказать, что лишь часть физических лиц получили одобрение на рассрочку через суд. Для этого должны быть очень серьезные основания. Причем словесно они не считаются доказанными, необходимо предоставлять документальное подтверждение.
2. Большая часть банков высказывает заинтересованность в продаже собственности должника. При этом сами заемщики не могут предоставить финансовому учреждению план по реструктуризации долга.
3. Банки неохотно идут на встречу в этом вопросе. При этом они имеют полное право не объяснять мотивы своего решения. Если был получен отказ, то можно обратиться за помощью в сторонние банки. Обычно это приносит результат более существенный.

Видео: Консультация юриста