Разберем банкротство как вариант решения сложной финансовой ситуации для рядовых граждан. Как оформить банкротство, и можно ли сделать это только по кредитам?
Варианты развития событий
Сценарий развития событий при финансовой несостоятельности физлиц может развиваться в трех направлениях:
- Должнику дается шанс реабилитироваться и избавиться от долгов, путем их постепенного погашения. Подбирается новый график погашения исходя из финансовых возможностей человека, причем учитывается, что после внесения денежных средств на счет кредитора у него должны оставаться средства на удовлетворение собственных потребностей. Такой вариант возможен если:
- физическое лицо не имеет непогашенную судимость в сфере экономических преступлений;
- гражданин не является банкротом.
- В отношении должника инициируется конкурсное производство, в ходе которого его имущество выставляется на торги. Средства, вырученные в ходе процедуры, уходят на удовлетворение требований кредиторов. Стоит отметить, что даже если их не хватит для погашения задолженности, банкрот все равно освобождается от обязанности платить по счетам. В этом случае некоторое имущество не может быть включено в конкурсную массу, например:
- единственное жилье;
- средства заработка (автомобиль для водителя и т.п.).
- Стороны конфликта заключают мировое соглашение, договариваясь каким образом будет погашаться долг.
Условия введения процедуры
Прежде всего разберем, какие требования предъявляются для финансово несостоятельных граждан:
- российское гражданство;
- накопившийся долг не менее полумиллиона рублей (в некоторых случаях инициировать процесс можно и при меньшей задолженности, однако для этого должно соблюдаться условие – имущество должника не способно покрыть его долги);
- просрочка по обязательствам не менее 90 дней;
- отсутствие возможности погасить долги должно быть доказано.
Доказательства того, что должник не может исполнять свои обязательства могут быть следующими:
- сокращение с места работы;
- пожар или стихийное бедствие, уничтожившее имущество;
- приобретенная нетрудоспособность;
- невозможность удовлетворять свои основные потребности после внесение платежа по кредиту;
- семейные обстоятельства и проч.
Все обстоятельства дела будут тщательно оцениваться арбитражным судьей, и его решение по отказу или удовлетворению процесса банкротства во многом зависят от них.
Как оформить банкротство физического лица по кредитам
В первую очередь необходимо обратиться в арбитражный суд по месту жительства с соответствующим заявлением. Инициаторами могут быть как сами должники, так и их кредиторы. Рассмотрим, какие документы понадобятся для этого:
- Заявление, в котором должно быть отражено:
- сумма задолженности;
- просрочка;
- список кредиторов;
- причины, по которым платежи не производятся;
- перечень имущества.
- Общие документы:
- свидетельство ИНН;
- СНИЛС;
- справка об отсутствии статуса ИП.
- Документы отражающее семейное положение:
- свидетельство о рождении детей;
- свидетельство о заключении/расторжении брака.
- Кредитные документы:
- кредитные договора;
- расписки и проч.
- Документы, отражающие финансовое положение должника:
- справки о доходах (за три года);
- справки из Пенсионного фонда;
- если человек имеет официальный статус безработного – справка из центра занятости.
- Имущественные документы (если имущества нет, справки не предоставляются):
- свидетельства о собственности;
- ПТС;
- выписка из ЕГРП и проч.
Нередко банкроты, желая сберечь свое имущество от реализации с молотка, стараются его скрыть, переписывая на родственников или заинтересованных лиц. Такие сделки могут быть признаны ничтожными, причем имущество будет возвращено должнику и реализовано на аукционе.
Стоит отметить, что расходы, связанные с процессом банкротства, оплачиваются должником. Так кроме оплаты задолженности кредиторам банкрот должен:
- оплатить госпошлину (300 рублей с 1 января 2020 года);
- оплатить услуги управляющего;
- возместить судебные издержки;
- возместить процессуальные издержки (публикация в СМИ сообщений о банкротстве).
О банкротстве ИП с долгами по налогам читайте далее.
Оформление банкротства только по кредитам невозможно, поскольку банкротство касается всех долгов. Другими словами нельзя стать банкротом лишь для одного кредитора и в то же время выплачивать долги остальным.
Дадут ли кредит после несостоятельности перед банками
Многие банкроты опасаются того что в дальнейшем не смогут пользоваться услугами кредитных организаций. Несмотря на то что в действующем законодательстве упоминаний о таких ограничениях нет, сложности с получением новых кредитов скорее всего возникнут.
Дело в том, что статус банкрота скрыть не получится, а банки, смотря на кредитную историю гражданина, вряд ли пожелают рисковать, давая возможность пользоваться кредитными средствами неблагонадежному плательщику. Поэтому кредит либо не дадут вообще, либо условия будут весьма невыгодными для заемщика.
Последствия
Процесс банкротства не проходит бесследно ни для одной из заинтересованных сторон. Разберемся, чего следует ожидать.
Для поручителя займа
Поскольку поручитель является гарантом того, что плательщик будет добросовестно выполнять свои обязательства, при нарушениях он будет нести субсидиарную ответственность. Что будет в случае, если заемщик объявит себя банкротом, и означает ли это, что поручитель более не несет ответственности по договору?
В таких ситуациях обязанность по погашению кредита за заемщика с поручителя не снимается, и он остается обязанным вносить платежи, а также погашать накопленные штрафы.
Действия поручителя при этом могут быть следующими:
- приобретение статуса кредитора и взыскивание денежных средств с банкрота;
- приобретение статуса банкрота.
Для банкрота-гражданина
Положительные последствия:
- решение сложной финансовой ситуации;
- списание долгов;
- приостановление исполнительного производства;
- возможность начать жизнь с чистого листа.
Отрицательные:
- запрет занимать руководящие должности, заниматься бизнесом, быть учредителем;
- запрет на выезд за рубеж;
- запрет на распоряжение своим имуществом;
- реализация имущества;
- публикация сведений о банкротстве в общедоступных источниках.
Отзывы
Несмотря на то, что изменения в законодательстве, которые позволяют приобретать статус банкрота физическим лицам, действуют сравнительно недавно, можно судить об успешном их применении на практике.
Как проходит процедура банкротства физлиц, если имущества нет? Читать далее.
Каковы последствия банкротства физических лиц для родственников должника? Подробности в статье.
Если гражданин не преследует цель обмануть кредиторов и его банкротство не является умышленным, скорее всего закон будет на его стороне, и статус банкротства позволит ему решить свои финансовые трудности.
Так, например, человек исправно плативший по кредиту и вдруг потерявший работу не вызовет подозрений у суда. А вот гражданин, который незадолго до инициирования процесса банкротства переписал все имущество на родственников и распродал активы по невыгодной цене, наверняка не сможет получить статус банкрота.
