При накоплении большого количества кредитов может возникнуть ситуация, при которой гражданин не в состоянии рассчитаться с долгами самостоятельно. С 2015 года стало возможным его официальное признание судом банкротом.

Виды несостоятельности гражданина

В зависимости от степени сложности финансового положения несостоятельность физического лица может быть:

1. Обязательной. Она наступает, если удовлетворив требования об оплате одного кредитора (или нескольких) физлицо теряет возможность выплаты долга другим своим кредиторам, или суммарный долг — свыше полумиллиона рублей. При этом просрочка составляет не менее 3 месяцев.
2. Добровольной. Обратиться с официальным заявлением о банкротстве, заранее предвидя свою несостоятельность, заемщик имеет право при наличии условий, свидетельствующих о невозможности своевременного исполнения сложившихся долговых обязательств. При этом стоимость его имущества в сумме недостаточна для покрытия образовавшегося долга, и у него имеются очевидные признаки неплатежеспособности, а именно:

• выплаты по кредитам остановлены;
• просроченные платежи в размере свыше 10% общего долга не оплачиваются более 1 месяца;
• величина задолженности превышает суммарную стоимость всего имущества;
• завершено исполнительное производство, связанное с отсутствием активов у гражданина, которые могли бы покрыть возникшие обязательства.

Инициировать процедуру признания должника банкротом может как кредитор, иные уполномоченные организации, так и сам заемщик.

Пошаговая инструкция банкротства физических лиц 2020 года

Процесс подтверждения несостоятельности физического лица происходит по следующей схеме:

1. Подбор саморегулируемой организации с дальнейшим назначением сотрудника, ответственного за ход банкротства.
2. Написание заявления для обращения в суд.
3. Оплата необходимых пошлин и перевод вознаграждения на р/с суда за услуги арбитражного управляющего.
4. Формирование пакета прилагаемых к заявлению документов.
5. Подача готового пакета документов в Арбитражный суд.
6. Принятие решения по заявлению.
7. Реструктуризация долговых обязательств.
8. Процесс реализации имущества заемщика.
9. Завершение банкротства.

Определение СРО с последующим назначением ответственного лица

От начала процесса банкротства до его завершения дело сопровождает финансовый управляющий. Он является одним из сотрудников саморегулируемой организации, которую выбирает должник самостоятельно.

Подготовка обращения в суд

Заявление от физлица с целью признания его несостоятельности не предусматривает жестких рамок в формулировке. Обязательной должна быть лишь информация:

1. О самом гражданине:
   • паспортные данные
   • ФИО
   • адреса регистрации и фактического проживания
2. О полных суммах задолженностей и длительности просрочки
3. Перечень кредиторов
4. Перечень принадлежащего заемщику имущества
5. Название и адрес СРО, член которой будет сопровождать процесс на всех этапах
6. Контакты Арбитражного суда, в чей адрес направляется данное заявление.

Уплата пошлин

Одновременно с пакетом направляемых в суд документов прикладываются чеки к оплаченным госпошлинам и переводу средств на вклад суда в уплату вознаграждения финансового управляющего.

С начала 2020 года величина госпошлины после внесенных поправок снизилась до 300 руб. Сумма, предусматривающая оплату арбитражному управляющему, фиксирована 25000 руб.

По обращению физлица в суд денежные средства на депозит могут быть внесены с отсрочкой до дня рассмотрения прошения о подтверждении его статуса банкрота на предмет обоснования.

Формирование пакета документов

Для подтверждения несостоятельности заемщика требуется передать Арбитражному суду при обращении следующие документы:

• заявление о признании физлица банкротом;
• квитанции, подтверждающие оплату госпошлины и внесение денег на счет суда;
• кредитные договора, приложения к ним с подробными графиками погашения, подтверждающие наличие обязательств перед банками или иными кредиторами, а также причину, по которой задолженности образовались;
• выписка из ЕГРИП, информирующая о наличии (отсутствии) зарегистрированного статуса предпринимателя. Данная справка берется непосредственно перед подачей документов (не позднее 5 дней);
• полный перечень должников, кредиторов с указанием их ФИО, адресов регистрации, полных сумм задолженности по каждому с указанием длительности просрочки;
• опись имущества заемщика как свободного от прав третьих лиц, так и заложенного, его местонахождения;
• документы, подтверждающие собственником указанного имущества должника (копии);
• справки по форме 2-НДФЛ за трехлетний период;
• копии документов о совершавшихся в это же время сделках, сумма которых превышала 300 тыс. руб (ценные бумаги, транспортные средства, недвижимость, доли в уставном капитале);
• банковские справки о состоянии всех имеющихся счетов, в т.ч. депозитов и ИЛС, и прошедших операциях в предшествующие 3 года;
• квитанции, подтверждающие отправку копий заявления и других документов в суд от должника всем кредиторам заказными письмами;
• документ, подтверждающий потерю места работы;
• копия ИНН, СНИЛС;
• ксерокопия свидетельства о браке или его расторжении, имеющегося брачного договора;
• дубликат судебного акта, предусматривающего раздел имущества, нажитого совместно, при условии его датирования не позднее 3 лет до обращения с заявлением о признании банкротства;
• дубликат свидетельства о рождении ребенка;
• если должник обращается в суд не лично, потребуется доверенность на представление его интересов.

Подача заявления в суд

Подготовленные документы направляются в суд заказным письмом с обязательным описанием вложения, передаются с доверенным лицом либо можно их принесли лично, а также зарегистрировать на официальном сайте Арбитражного суда.

Рассмотрение заявления

На принятие решения по заявлению граждан может уйти от 15 суток до 3 месяцев, по истечении которых будет принято следующее:

1. Если обоснованность банкротства признана, принимается решение о начале порядка реструктуризации задолженности.
2. Если в ходе проверки не доказана неплатежеспособность гражданина, какие-либо условия, предусмотренные ст. 213.3-213.5 ФЗ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», отсутствуют или между кредитором и заемщиком имеется неразрешенный в ходе искового производства спор о праве, заявление признается необоснованным и может остаться без рассмотрения.
3. Если на момент заседания суда денежные обязательства перед кредитором выполнены, отсутствуют условия, сопутствующие признанию неплатежеспособности физлица, дело о банкротстве прекращается, а заявление признается необоснованным.

В случае подтверждения обоснованности заявления информация об этом размещается финансовым управляющим в официальном печатном издании «КоммерсантЪ».

Реструктуризация долга

Реструктуризация предусматривает составления для гражданина нового плана осуществления финансового обеспечения долгов:

1. После принятия судом решения о введении данного процесса начисление штрафов, взысканий замораживается, неизменными остаются алименты, выплаты за причиненный вред жизни и т.п.
2. Распоряжаться имуществом должник с этого момента не имеет права, либо осуществляет ограниченный перечень операций после согласования их с управляющим.
3. Физическим лицом, либо его кредиторами в срок от 10 дней до 2 месяцев составляется план погашения задолженности, который предоставляется сотруднику СРО, суду и всем участникам процесса.
4. В случае утверждения нового графика судом гражданин приступает к выполнению обязательств в назначенный трехлетний (или более) срок.
5. Если порядок реструктуризации не поступает управляющему своевременно, суд решает отказать в утверждении нового графика или реструктуризация невозможна, принимается решение о продаже имущества.

Реализация имущества

Продаже подлежит имущество заемщика, не считая:

• единственной жилплощади (при условии, что она свободна от ипотеки);
• личных вещей;
• предметов обихода (кроме предметов роскоши, антиквариата);
• семян для посева;
• домашний скот;
• топлива для приготовления пищи;
• госнаград;
• продуктов;
• денег в размере месячного прожиточного минимума.

Продажа имущества может длиться до полугода, после чего физлицо официально признается банкротом, и оставшиеся долги, не покрытые суммой от реализации, списываются.

Под списание не попадают:

• алименты;
• выплаты по возмещению нанесенного здоровью вреда;
• долги кредиторам, если в процессе банкротства умышленно укрылось имущество или было уничтожено.

По договоренности заемщика с кредиторами на любом этапе банкротства возможно заключение мирного соглашения, после которого снимаются ограничения по всем взысканиям и гражданин может приступить к погашению задолженности. Но при нарушении данного соглашения процесс возобновляется, и имущество выставляется на аукцион.

Порядок процедуры и последствия

После подтверждения обоснованности заявления гражданина он либо начинает выплачивать задолженность по согласованному плану реструктуризации, либо возмещает часть суммарного долга путем реализованного на аукционе имущества.

Для кредитора

В утверждении плана реструктуризации могут принимать участие все кредиторы, перед которыми имеются обязательства, что позволяет им самим согласовывать порядок выплат задолженностей. При реализации имущества ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрена очередность блоков кредиторов:

1. Текущие. Сюда входят первоочередные расходы (алименты, вознаграждение финансового управляющего, расходы, понесенные судом, коммунальные платежи, плата за жилое помещение и т.д.).
2. Реестр претензий кредиторов. Здесь возмещение нанесенного вреда здоровью, предусмотренная трудовыми договорами оплата и прочие кредиты гражданина.

Для управляющего

Финансовый управляющий является звеном, связующим должника, его кредиторов и суд. Он анализирует финансовое положение физлица, проводит оценку имущества и осуществляет его реализацию.

После завершения расчета со всеми кредиторами член СРО представляет в суд отчет, на основании которого последний выносит решение о снятии финансовых обязательств с должника.

Вознаграждение управляющего, назначенного СРО, предусматривает выплату фиксированной суммы вначале процедуры и процентов по завершению работы, которые составляют 7 % от удовлетворенных требований всех кредиторов, либо от вырученных средств от реализации имущества.

Для должника

Процедура банкротства дает возможность освобождения от долгов, но при этом имеет следующие последствия:

• невозможность занятия руководящих должностей в организациях;
• сложности при попытке получения кредита в дальнейшем;
• невозможность повторной подачи заявления на банкротство в течение 5 лет;
• повторное прошение в Арбитражный суд по окончании пятилетнего срока не снимает обязательств по выплатам даже после реализации имущества.

Судебная практика

До момента принятия закона были сомнения в том, что он будет работать. Однако на сегодняшний день судебная практика и отзывы физических лиц доказывают обратное.

Пример 1.

Так в Арбитражный суд обратился гражданин А. Антипов с целью признания его банкротом. Сумма долга составляла 954 тыс. руб. по налоговым и алиментным положениям. Он дал пояснение о невозможности погашения долга из-за сложившегося финансового положения, т.к. им была оставлена госслужба для занятия предпринимательством. В момент обращения Антипов являлся безработным, все имеющиеся активы кроме транспортного средства пострадали от пожара. Судом принято решение об удовлетворении прошения и признании гражданина Антипова банкротом.

Пример 2.

В Пермском районе гражданка Е. Самохвалова также обратилась с прошением о присвоении ей статуса банкрота. Размер задолженности превышал 28,5 млн. рублей. Финансовым управляющим установлена невозможность восстановления платежеспособности физлица из-за прекращения деятельности, найдены сомнительные оперции, обнаружены признаки преднамеренного банкротства. Суд признал Самохвалову банкротом и постановил приступить к реализации имущества.

Видео: Консультация юриста