С изменением экономической ситуации банки предоставляют клиентам новые условия кредитования. Зачастую такие изменения оказываются выгоднее условий ранее оформленных займов. Одной из таких услуг является возможность объединения кредитов с целью снижения нагрузки.

Как называется слияние займов

Наличие разных займов, выплачиваемых параллельно, доставляет определенные неудобства, связанные с разными временными периодами погашения, высокой финансовой нагрузкой и прочими нюансами. Для облегчения сложившейся ситуации банки предлагают как своим, так и сторонним клиентам осуществить объединение нескольких кредитов в один.

Для этого предназначены следующие программы:

1. Рефинансирование. Особенностью данного способа слияния является объединение имеющихся в одном банке займов путем подачи в этой же организации заявления на оформление нового более выгодного кредита.
2. Консолидация. В отличие от рефинансирования эта программа призвана объединить в одном банке займы, предоставленные разными компаниями.

Рефинансированию и консолидации подлежат обычно:

• автокредиты;
• потребительские займы;
• овердрафты;
• кредитные карты.

Плюсы и минусы консолидации

Многие граждане, стремясь улучшить условия кредитования по имеющимся займам, обращаются в другие банки с заявлением на оформление нового договора займа. Консолидация имеет как преимущества, так и свои недостатки:

Плюсы

Минусы

возможность уменьшения финансовой нагрузки посредством снижения процента по вновь оформленному договору с банком; снижение величины ежемесячных платежей посредством увеличения самого срока погашения; освобождение имущества от обременения путем закрытия ранее выданных кредитов; поддержание безупречной кредитной истории в связи с досрочным погашением имеющихся долгов; возможность получить дополнительные деньги не оформляя новый займ; облегчение исполнения обязательств путем более простого обслуживания кредитов.

оформление документов, сбор справок от кредиторов занимает много времени; необходимость подтверждения финансовой состоятельности при получении консолидирующего займа: при подаче заявления на получение нового кредита без указания предстоящей консолидации, банк может отказать в ссуде, посчитав новый займ за дополнительную нагрузку на физ. лицо в виде ежемесячных платежей; обязательно наличие кредитной истории с отсутствием просроченных платежей и начисленных штрафов при оформлении нового договора.

Объединение нескольких кредитов одного банка

Необходимость объединения двух кредитов и более возникает в таких случаях как:

• существенное усложнение финансовой ситуации у заемщика, в результате которой он теряет возможность выполнения долговых обязательств по прежним условиям;
• появление новых более выгодных условий кредитования, что особенно актуально по долгосрочным займам.

При досрочном погашении, которое происходит при консолидации, банки теряют не только клиентов, но и денежные средства в виде недоплаченных процентов.

Поэтому при возникновении потребности в слиянии займов многие кредиторы идут навстречу заемщикам и оформляют процедуру рефинансирования. Для ее осуществления достаточно обратиться в банк, где имеются оформленные кредитные договора с заявлением об объединении имеющихся долгов. Условием для вынесения положительного решения на подобное обращение будет отсутствие задолженностей.

Как соединить в один кредиты из разных банков

В случае отказа от рефинансирования заемщик может обратиться в другие банки для получения консолидирующего кредита. Для слияния займов нескольких банков в единый необходимо:

1. Выбрать наиболее привлекательную программу кредитования, изучив предложения.
2. Подать заявку на консолидацию кредитов. Параллельно можно обратиться в разные банки для ускорения процесса в случае получения отказа от какого-либо банка.
3. После получения положительного ответа, приступить к подготовке пакета документов, необходимого для представления в данное отделение:
   • ИНН;
   • паспорт гражданина РФ;
   • справка 2-НДФЛ о доходах либо по форме банка;
   • документы, подтверждающие наличие кредитов, в т.ч. справки об их состоянии на текущий момент, графики и т.д.;
   • в случае обращения по ипотечному кредиту нужно представить документы на квартиру;
   • реквизиты по имеющимся договорам для оплаты по ним.
4. Передать готовый пакет документов, оформить новый кредитный договор. Для досрочного погашения имеющихся займов денежные средства будут переведены на счета напрямую между банками.

Выгодные предложения 2019

Большая часть крупных банков осуществляет процедуру объединения кредитов для физических лиц. Каждый из них для привлечения клиентов и денежных средств формирует свои программы рефинансирования, привлекательные теми или иными условиями.

Банк Москвы

Банк Москвы является одним из таковых, предлагающих клиентам программу по рефинансированию имеющихся займов. Основными условиями для осуществления данной процедуры являются:

• срок, на который предоставляется новый кредит, достигает 2 лет;
• сумма денежных средств для рефинансирования не должна превышать 3 млн. руб.
• процентная ставка установлена на отметке 16,9 %, возможно оформление договора по индивидуальным условиям с другим значением процентов;
• заемщик не должен достигать 70-летнего возраста или быть младше 21 года;
• наличие гражданства Российской Федерации;
• официальное трудоустройство с минимальным сроком работы 3 месяца.

В Банке Москвы действуют также специальные предложения для отдельных категорий граждан. Кроме того, преимуществом оформления рефинансирования здесь является отсутствие комиссий за погашение.

Сбербанк

Для рефинансирования Сбербанк предоставляет потребительские займы при выполнении следующих условий:

• сумма кредита, предлагаемого для погашения текущих займов, не может превышать 1 млн. рублей;
• рефинансированию подлежат рублевые займы;
• срок выплаты по новому кредитному договору не превышает 5 лет;
• заемщик должен находиться в возрасте не младше 21 года и не старше 65 лет;
• процентная ставка формируется в диапазоне 14,9-18,9%. Зависит ее значение от величины объединенного долга и оставшегося срока до его погашения.

В случае первичного обращения в Сбербанк пакет документов будет соответствовать стандартному набору, который необходим для получения ссуды. Дополнительно потребуется приложить документы, содержащие информацию об имеющихся займах и их состоянии.

Особые условия могут быть предложены физическим лицам, имеющим зарплатные карты в данном банке, а также лицам, у которых имеются здесь текущие займы.

Среди преимуществ Сбербанка перед другими являются:

• предоставление возможности рефинансирования единовременно по 5 кредитным договорам;
• отсутствие необходимости в поручителях.

ВТБ 24

В ВТБ 24 слияние кредитов осуществляется так же посредством рефинансирования. Для проведения этой процедуры необходимо соответствие следующим требованиям:

• возраст гражданина должен попадать в период от 21 года до 70 лет;
• минимальный срок кредитования 6 месяцев, максимальный может достигать 5 лет;
• текущий займ, подлежащий погашению, должен закончиться не ранее 3 месяцев;
• кредитная история без нарушения долговых обязательств в течение предшествующих 6 месяцев;
• валюта текущих займов – российский рубль;
• минимальная сумма, выделяемая на рефинансирование, составляет 100 тысяч, максимальная не превышает 3 млн. рублей;
• процентная ставка устанавливается в пределах 13,9-15%.

Данные условия являются привлекательными при имеющихся крупных потребительских кредитах, товарных займах, автокредитах.

О возможных изменениях и обновлениях программ рефинансирования в ВТБ 24 и других банках необходимо уточнять при обращении.

Советы специалистов заемщикам

Опираясь на отзывы и вопросы заемщиков, интересующихся процедурой объединения имеющихся кредитов, специалисты рекомендуют:

1. Обращаться в банки с заявлением на проведение рефинансирования в том случае, когда оформлены долгосрочные займы, т.к. с краткосрочными полученная выгода будет несущественной.
2. Рефинансирование имеет смысл при выплате кредита в начале срока, т.к. именно в этот период идет максимальная переплата по процентам. Чем ближе завершение выплаты основного долга, тем ниже выгода от перекредитования.
3. Объединение займов может облегчить условия кредитования путем снижения переплат, но не освобождает от ежемесячной уплаты процентов, как, например, реструктуризация. Поэтому при возникновении тяжелой финансовой ситуации, рефинансирование нецелесообразно.
4. Об условиях предоставления рефинансирования лучше уточнять непосредственно у сотрудников банка, т.к. заявлять в рекламе обо всех выгодах с учетом специальных предложений не в интересах кредиторов.

Видео: Услуга от Сбербанка