Начиная с 1 октября 2015 года в силу вступили поправки в законодательство, позволяющие запустить процедуру банкротства физическим лицам. Такая норма дала право погрязшим в долгах и не в силах самостоятельно произвести платежи по накопившимся процентам займа гражданам исправить своё материально положение. Итак, как объявить себя банкротом?

Закон о банкротстве физических лиц

После подписания президентом закона о банкротстве граждан, в действия вступили положения, позволяющие должникам не платить кредит по тем основаниям, которые прямо в нём указаны.

По сути, закон о банкротстве физических лиц — это поправки в принятый в 2002 году закон о несостоятельности. Как и на момент принятия закона, так и в 2020 году, условия признания себя банкротом достаточно жёсткие, и для того чтобы арбитражный суд принял решение в пользу должника, нужно совершить ряд действий в строгом соответствии с законодательством.

В каких случаях можно получить статус несостоятельности 

Физическое лицо может признать себя банкротом и инициировать процедуру при следующих условиях:

• сумма задолженности по кредитам, налогам или коммунальным платежам должна быть не менее 500 000 рублей;
• срок просроченной задолженности должен составлять от 90 дней.

Из этого следует: если гражданин имеет один или несколько долгов, которые в совокупности составляют сумму, превышающую полумиллион рублей, и у него образовалась просрочка по эти платежам общим сроком более 90 дней, то он может инициировать производство собственного банкротства.

Также, эту процедуру может начать и кредитор. Если человек объявил себя банкротом, он должен представлять все доказательства в суде, которые говорили бы о его несостоятельности. Это означает, что после уплаты ежемесячного платежа по кредиту у гражданина остаётся сумма меньше прожиточного минимума.

Кроме этого основными причинами признания себя банкротом могут заключаться в следующем:

• потеря жилого недвижимого имущества в результате пожара или стихийного бедствия;
• получение травмы или заболевание, повлекшее за собой инвалидность должника;
• в результате развода, при делении имущества должник получил меньшую долу;
• образовавшийся долг, по стоимости превышает его имущество.

Как объявить себя банкротом по кредитам

Для того чтобы добиться решения в свою сторону, должники обязаны знать, как объявить себя банкротом, и какие процедуры и документы для этого необходимы.

Стоит отметить, что арбитражный суд вправе рассматривать дела о банкротстве уже умерших лиц. Подать заявление могут как кредиторы, так и родственники умершего, в случае, когда в наследство остались одни долги.

Подача заявления в суд

Чтобы инициировать производство по банкротству в первую очередь необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд, судебный участок которого закреплён за местом регистрации должника.

Кроме заполненного образца заявления о признании себя банкротом гражданину необходимо подать следующий пакет документов:

• паспорт гражданина РФ;
• реквизиты кредитора или полный список всех кредиторов, в случае, когда было несколько кредитов;
• кредитные договоры;
• информация о пророщенных сроках оплаты задолженности;
• список имущества находящегося в собственности должника;
• при наличии банковских счетов, выписки о их состоянии;
• при наличии перечень ценных бумаг и предметов, причисляемых к роскоши.

Скачать шаблон заявления о признании себя банкротом физического лица.

После получения всех этих документов суд рассматривает поданное заявление, идет полная проверка должника в целях подтверждения факта о его несостоятельности.

При проверке суд будет выяснять, не совершал ли должник действий, в которых бы заключался умысел по сокрытию доходов, объектов имущества или ценных вещей.

В случае, если арбитражный суд выносит положительное решение и принимает дело к производству:

1. Инициируется наложение ареста на всё указанное имущество должника.
2. После проведения органами судебных приставов ареста и составления описи имущества судом назначается финансовый управляющий.

Деятельность управляющего направлена на контроль за финансовым состоянием должников. В его полномочия также входит:

• составление графиков по реструктуризации образовавшихся задолженностей;
• оценка арестованного имущества;
• контроль за проведение торгов по его реализации.

Управляющий после оценки всей деятельности и финансового положения дел должников, принимает решение либо о продолжении процедуры банкротства, либо после общения с кредиторами предлагает реструктуризировать задолженность.

Реструктуризация долга

Реструктуризация направлена в первую очередь на пересмотр сроков и сумм ежемесячных выплат в целях проведения финансового оздоровления должника. Все действия должны быть согласованны как с кредитором, так и с должником.

Основные инструменты реструктуризации:

• отсрочка платежей или финансовые каникулы;
• уменьшение сумм ежемесячных платежей;
• увеличение сроков кредитования.

Основной положительный момент от реструктуризации заключается в том, что после признания её арбитражным судом прекращаются все начисления в виде неустоек, штрафов и пеней.

Для реализации плана по реструктуризации долга суд может предоставить срок до 36 месяцев, во время которого будут ограничены следующие права должников:

• внесение имущества в уставной капитал любых организаций;
• приобретение долей в организации;
• совершение безвозмездных сделок;
• совершение сделок должно быть согласовано с финансовыми управляющими.

Однако, все действия реструктуризации при надлежащем их исполнении несут положительный эффект как для должника в виде ослабления долгового бремени, так и для кредиторов, которые начинают получать хоть часть от всей причитающийся им суммы.

Продажа имущества должника

Если будет признано, что реструктуризация невозможна, тогда суд может принять решение о реализации арестованного имущества должника. Судебными приставами проводятся торги, цель которых выручить средства для погашения задолженности перед кредиторами.

Органами судебных приставов может реализовываться не всё имущество. Не подлежат реализации следующие объекты:

• предметы одежды и обуви;
• бытовая техника и электроника, стоимость которой не превышает 30 000 рублей;
• денежные средства должника в размере до 25 000 рублей.

Снятие обязательств перед банком

После того как с торгов будет реализовано всё имущества должника, все собранные средства перечисляются кредиторам. Даже если собранных средств будет недостаточно для полного закрытия долга, то суд всё равно принимает решение, по которому претензия со стороны кредиторов будет считаться удовлетворённой.

После этого решения дело о банкротстве должника будет признано закрытым, а все оставшиеся долги будут подлежать списанию.

Риски и последствия

Как у любой судебной процедуры, у банкротства физического лица есть определённые последствия и риски:

• недвижимое имущество, приобретенное в ипотеку, будет подлежать продаже, а вырученные средства пойдут в счет погашения задолженности;
• повторно инициировать процедуру банкротства гражданин вправе только поле 5 лет после последней процедуры;
• в течение 5 лет со дня признания гражданина банкротом он не имеет право заниматься предпринимательством, так как будет считаться ненадежным;
• все дорогостоящие сделки будет необходимо согласовывать с управляющими;
• банкроту будет запрещено выезжать за границу;
• должник целиком и полностью оплачивает всю процедуру банкротства.

Можно ли обойтись без суда

Только арбитражный суд имеет право признавать гражданина несостоятельным. Самостоятельно признать себя банкротом невозможно. Судебные органы проводят оценку ситуации и деятельности должника и принимают решение о дальнейшей его финансовой судьбе.

В некоторых случаях лица, задолжавшие большие суммы банкам по кредиту, могут договориться при определённых условиях о реструктуризации долга, если банк видит что возникли обстоятельства, которые временно повлияли на платёжеспособность граждан.

Как стать банкротом ИП

Индивидуальные предприниматели могут признать себя несостоятельными по следующим причинам:

• задолженность должна составлять от 10 тысяч рублей, но как показывает практика, такая сумма бывает увеличена до 100 тысяч рублей;
• просрочка по платежам составляет 90 дней;
• вся задолженность ИП больше чем стоимость его имущества.

Все действия по процедуре банкротства не отличаются от тех, что проводятся при банкротстве физического лица. Стоит отметить, что индивидуальный предприниматель несёт риски как и гражданин — личным имуществом.

Проблемы правоприменительной практики или сколько стоит банкротство

Всего, после вступления поправок в закон о несостоятельности в силу, подверглись процедуре банкротства более полумиллиона граждан страны. С практикой стали понятны и некоторые проблемы:

1. Рассматривают подобные дела только арбитражные суды. Они могут располагаться только в региональных центрах, поэтому многим жителям отдалённых поселений порой довольно трудно добраться до него.
2. Нюансы при составлении заявления в суд и сбора требуемых документов. Рядовому гражданину без знаний юриспруденции будет достаточно сложно грамотно подготовить все бумаги и элементарно составить заявление так, чтобы их суд принял к рассмотрению.
3. Все действия по закону будет обязан оплачивать должник. Также он берёт на себя расходы по оплате услуг своему финансовому управляющему. Обычно она составляет порядка 10 тысяч рублей и 2 % по плану реструктуризации или 2% с реализации имущества. Однако, за такую законодательно установленную сумму не многие управляющие согласны работать, и на деле услуги стоят намного больше.

Законодатели также не могут прийти к консенсусу по поводу принятых поправок. С момента их принятия закон подвергался редакции 11 раз.

Видео: Стоит ли объявлять себя банкротом