Введение системы обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) стало важным шагом в развитии всей автотранспортной системы. Виновное в совершении правонарушений лицо получило возможность возместить нанесённый им ущерб не из личных средств, а из суммы страхового возмещения, полностью или частично. Но закон не был изначально совершенным. Он содержал множество недоработок, не учитывал постоянно меняющиеся реалии, поэтому постоянно претерпевает некоторые изменения.

Зачем нужна реформа в сфере автострахования

Законодательство в сфере автогражданской ответственности требует постоянного мониторинга и внесения поправок в связи с динамикой и развитием общественных отношений. В результате применения законодательства неоднократно отмечались недостатки действующей системы, которые не обеспечивают стопроцентной защиты прав как автовладельцев, так и страховых компаний.

Найти точки соприкосновения, баланс между защитой прав всех сторон — вот основная защита системы ОСАГО. Законодательство должно обеспечить защиту прав как потерпевшего в ДТП лица, так и виновного, при этом обеспечивая нормальные условия для деятельности страховых организаций, развития здоровой конкуренции в сфере.

Имеющиеся недоработки необходимо устранить, учитывая стремительную динамику общественных отношений.

Перечень нововведений

Законодатель провёл значительную работу и предоставил перечень изменений, касающийся системы автострахования в России:

1. Установление первоочередной задачи — ремонт повреждённого транспорта. Суть заключается в том, что потерпевшее лицо будет получать не денежную компенсацию, а направление на ремонт на СТО. Выплата денежных средств будет производится в случае невозможности ремонтных работ.
2. Если ДТП фиксировалось с помощью европротокола, то максимальная к выплате сумма увеличится до ста тысяч.
3. Введение нового штрафа. Предусматривается, если при выезде за пределы России у водителя отсутствует так называемая «Зелёная карта». 
4. Если виновник ДТП — пешеход, и он получил травму, с него не будет выплат.
5. Полис, заполняемый посредством сети «Интернет», то есть так называемый «Электронный полис» должен будет заполнять только страхователь. Однако, законодатель не объяснил, как процесс контроля будет осуществляться.
6. Застрахованные лица смогут получить свои данные из Российского Союза Автостраховщиков.

Изменения в ОСАГО с 1 января 2020 не меняют принципов страхования и носят лишь дополняющий характер. Тем не менее имеют значительную важность для развития транспортной системы.

Невошедшее в закон

Несмотря на то что представителя большинства страховых организаций неоднократно поднимают вопрос о необходимости повышений стоимости полисов страхования, об убыточности данного бизнеса, в особенности в некоторых регионах, данный вопрос законодателем не поднимался.

На 1 января 2020 года стоимость полиса ОСАГО осталась на прежнем уровне.

Также не вошли в законопроект следующие предложения:

• увеличение санкции за отсутствие полиса ОСАГО;
• отмена коэффициента мощности транспортного средства;
• введение коэффициента нарушений правил дорожного движения;
• ввод нескольких уровней полисов с разной суммой возмещения;
• коэффициент за опасное вождение;
• увеличение срока выдачи полиса до трёх лет;
• отмена коэффициентов, действующих в разных регионах.

На данный момент неясно, будут ли применены данные изменения в дальнейших редакциях, в госдуме ведутся активные споры относительно данного пункта. При этом большинство заинтересованных лиц полагает, что дальнейшая реформа необходима.

Бонус-малус

Законодатель также обсуждает возможность изменения КБМ. В частности, планируется ввести иной способ его расчёта.

Суть заключается в том, что сейчас данный коэффициент присваивается не только владельцу, но и автомобилю. Поэтому лица, «вписанные» в страховку также получают его увеличение при нарушении ПДД владельцем или иным вписанным лицом, что ведёт к увеличению стоимости полиса для всех этих водителей в дальнейшем.

Новая система предполагает присвоение КБМ только водителю, что представляется более справедливым решением. При этом предполагаются также следующие изменения:

• перерасчёт бонуса будет осуществляться 1 января для всех застрахованных, а не в момент заключения следующего договора;
• бонус может быть улучшен при использовании разных автомобилей, так как планируется отмена привязки бонуса к транспорту;
• планируется упрощение оформления групповых полисов, но механизм пока неясен.

Пока не понятно, что конкретно введёт законодатель, а что так и останется проектом.

Подорожание ОСАГО

Подорожание полисов по общим правилам так и не было введено, однако это не означает, что цена не повысится. Дело в том, что Минфин предлагает введение дополнительного коэффициента, который должен учитывать при оформлении полиса нарушение ПДД.

Коэффициент предлагает учёт количества нарушений, совершённых нарушителем за год.

Стоимость ОСАГО повысится, если водитель совершает от пяти нарушений в год. Чем больше нарушений — тем выше коэффициент. В итоге при совершении более 35 стоимость полиса повысится в 3,04 раза.

На данный момент данные изменения ещё не были приняты, то есть с 1 января подорожание не произошло. Однако, их планируется ввести позже. Произойдёт это или нет пока неясно.

Покупка электронного полиса

Впервые возможность приобрести электронный полис ОСАГО появилась у водителей в 2015 году. С тех пор автовладельцы положительно оценивают такую возможность, однако, на практике всё оказалось немного иначе. Сайты многих компаний функционируют плохо или вовсе не работают, затрудняя приобретение полиса.

Сложность также заключается в том, что при неверно внесённых данных в базу РСА, полис получить невозможно. База просто не воспринимает нового лица. Изменения, планируемые в 2020 году, а именно возможность запроса личных данных из базы РСА, должны решить эту проблему.

Многие водители также жаловались на невозможность получения оригинального полиса при покупке «электронной» страховки. Это можно решить либо введением возможности получения полиса через офис страхователя, либо высылкой его посредством почты.

Информация о водителе

В новой редакции закона предусматривается ответственность лица, предоставившего недостоверные сведения при заключении договора страхования. Ответственность заключается в возможности предоставить такому лицу требование в порядке регресса.

Лицо, предоставившее недостоверные сведения, в частности, при получении электронного полиса, будет нести ответственность перед страхователем, если предоставление таких сведений повлекло уменьшение стоимости полиса.

Информация о пользователях теперь станет более доступной. С 2020 года будет функционировать единая система межведомственного электронного взаимодействия, в которую будут занесены сведения о застрахованных лицах, которые смогут использовать иные органы.

Наступление страхового случая при ДТП

Изменения относительно страхового случая были введены ещё в 2020 году. Сразу после ДТП повреждённый транспорт осматривается страховщиком.

Причина введения этой нормы — распространённые мошеннические действия в результате которых проведённая независимая экспертиза давала неверные результаты и с компаний взыскивались лишние средства.

Проблемы автострахования

Проблемы института автострахования связаны не только с мошенническими действиями относительно компаний, но и с действиями самих организаций.

Нередки случаи навязывания дополнительных услуг. С прошлого года эту проблему более-менее решили, введя возможность отказа от «навязанных» услуг в течение пяти дней.

Страховые компании практикуют отказ от предоставления услуг некоторым категориям водителей, а также незаконное повышение коэффициентов.

Механизма контроля организаций на данный момент, можно сказать, нет. Законодателю необходимо обеспечить контроль и значительно отрегулировать законодательство для достижения поставленных целей и развития рынка.

Изменения законодательства в сфере ОСАГО необходимо для рынка, так как на данный момент он далёк от совершенства. Законодательство не учитывает динамику и многие моменты, требующие более тщательного контроля. Незаконные действия нередки как со стороны застрахованных, так и со стороны страховщиков, что влечёт необходимость пересмотра некоторых законодательных моментов.

Последние изменения внесли множество положительных моментов, однако, законодателю еще предстоит большая работа.

Видео: ОСАГО без навязанных услуг