С 2015 года признание банкротства стало возможным и для физических лиц. Кому наиболее выгодна данная процедура, и какие последствия могут отразиться на должнике и его родственниках?

Кому выгоден закон о несостоятельности

Невозможность исполнения своих долговых обязательств является тяжелым бременем для любого гражданина. ФЗ-127 «О несостоятельности» позволяет должнику решить свои финансовые проблемы, если другой возможности не существует. Для кредиторов банкротство физического лица в большинстве случаев является единственной возможностью вернуть долги, или хотя бы их часть.

Инициировать процесс банкротства может как сам гражданин, так и его кредиторы. Однако, для этого должны соблюдаться следующие условия:

• существует задолженность по обязательным платежам;
• существует задолженность перед кредиторами;
• сумма задолженности превышает полмиллиона рублей;
• задержка по платежам имеется в течении трех месяцев.

Если физическое лицо может предугадать свою финансовую несостоятельность, необходимо начинать подготовку к процессу не дожидаясь накопления такого большого долга. Это позволит добиться следующих преимуществ:

• меньше сумма долга, меньше сумма неустойки;
• будет достаточно времени на подготовку к банкротству;
• все необходимые документы будут собраны в срок;
• существует возможность выбора конкурсного управляющего.

Таким образом, к моменту, когда необходимые условия для банкротства буду соблюдены, физическое лицо будет полностью подготовлено к процессу и ему не придется переплачивать по долгам.

Последствия банкротства физических лиц

Признание граждан финансово несостоятельными не проходит бесследно ни для одной из сторон процесса. Разберемся, чего ожидать от банкротства самому должнику и другим заинтересованным лицам.

Для должника

Для человека результат его банкротства может быть:

1. Положительным. Последствия зависят от особенностей дела должника. Если банкротство протекает по обычному сценарию, должник только выигрывает, ведь получает возможность начать новую жизнь без долгов.
2. Нейтральным. Кроме этого нередко дела заканчиваются мировыми соглашениями. Естественно, что должник не освобождается от своих обязательств в полной мере, однако он защищен законом и не будет оставлен, что называется, «без штанов». 
3. Негативным. Все меняется, когда физические лица идут на различные ухищрения, пытаются обмануть кредиторов и судебные органы. В этом случае последствия для них будут иметь негативный характер, вплоть до уголовного преследования.

Для кредиторов

Кроме запуска процесса банкротства у кредиторов имеются на вооружении и другие способы воздействия на должника:

• реструктуризация долга;
• обращение в коллекторские агентства;
• психологические методы.

Однако, нередко они не в состоянии исправить сложившуюся ситуацию. В этом случае последней надеждой взыскать долг является процедура признания гражданина несостоятельным.

Довольно часто реализация имущества в процессе конкурсной процедуры не позволяет покрыть всю задолженность физических лиц, и, естественно, это не на руку держателям долгов.

Для банков

Кредитные организации также рискуют упустить свою выгоду при признании гражданина банкротом. Однако все риски просчитываются ими на этапе выдачи ссуд и кредитов, поэтому эти упущения вряд ли можно назвать для них критичными.

К примеру, ипотечные кредиты физическим лицам выдаются под залог приобретаемой недвижимости. Такая перестраховка позволяет в случае финансовых трудностей плательщика обезопасить себя от негативных последствий.

Несмотря на это банки охотно идут на контакт с клиентами и до последнего пытаются решить вопрос мирным путем.

Для родственников

Родственники банкрота не несут материальную ответственность за его долги. Это правило толкает многих неплательщиков переписывать свое имущество на них, чтобы избежать конфискации при банкротстве. Однако, такие шаги в большинстве случаев прослеживаются конкурсными управляющими и сделки признаются недействительными.

Несмотря на это родственники банкрота все же ощущают на себе некоторые последствия его несостоятельности:

• если неплательщик имеет совместную собственность с родственниками, это может повлечь реализацию его доли, со всеми вытекающими трудностями;
• близкие родственники должника наверняка ощутят нехватку средств к существованию при аресте имущества и активов;
• запрет выезда за границу одного из членов семьи может оказаться для кого-то критичным;
• контроль финансов должника со стороны управляющего повлияет на семейный бюджет и возможные покупки.

Узнает ли работодатель о неплатежеспособном статусе

Сведения о банкротстве являются публичными и находятся в открытом доступе на специальном сайте реестра финансово несостоятельных лиц. Следовательно препятствий, для того чтобы эта информация стала известной для работодателя должника, не существует.

Кроме этого конкурсный управляющий по делу о банкротстве гражданина в обязательном порядке уведомляет его работодателя. Это делается для возможности перечисления заработной платы на счет, предназначающийся для аккумулирования средств от реализации имущества и активов.

В некоторых случаях о неплатежеспособности работника становится известно и до этих событий. Если кредиторы обращались в коллекторские агентства, наверняка телефон работодателя разрывался от звонков с их стороны с требованиями погасить задолженность.

Положительные моменты

Как уже упоминалось, последствия банкротства могут быть как положительными, так и иметь отрицательный характер. Перечислим положительные моменты:

• в том случае если должник имеет единственное жилье и прописан в нем, оно не может быть реализовано для удовлетворения требований кредиторов;
• после продажи конкурсной массы, непогашенные долги списываются с должника, и кредиторы не вправе больше беспокоить его;
• во время проведения процедуры отменяются начисление неустоек и штрафов за просрочку.

Негативные последствия и ограничения

Отрицательные последствия процедуры:

• должник обязан оплачивать услуги конкурсного управляющего;
• происходит закрытие счетов должника;
• имущество передается в распоряжение конкурсного управляющего;
• физическое лицо ограничивается вправе занимать руководящие должности и быть учредителем юридических лиц на определенный срок;
• во время производства по делу запрещено покидать пределы страны;
• существуют временные ограничения на получение кредитных услуг (пять лет);
• при намеренном доведении до банкротства и предоставлении ложных сведений о несостоятельности лицо может быть привлечено к уголовной ответственности.

Альтернативы банкротству

На сегодняшний день единственной действенной правовой мерой по решению финансовых проблем должника, за исключением банкротства, является реструктуризация.

При проведении реструктуризации должнику предлагаются следующие поблажки:

• отсрочка исполнения обязательств;
• снижение штрафов;
• уменьшение ежемесячных платежей;
• уменьшение процентной ставки.

В этом случае обе стороны могут извлечь свою выгоду:

1. У кредиторов сохраняется возможность получения большего объема денежных средств с должника.
2. Должник остается при своем имуществе.

Для возможности реструктуризировать долг обязательно выполнение таких условий как:

• наличие стабильного заработка;
• физическое лицо не привлекалось за финансовые проступки;
• в течение предыдущих пяти лет лицо не объявлялось банкротом;
• должник не усугублял возможностью реструктуризации в прошлом.

Решение о реструктуризации долга принимается на общем собрании кредиторов и должно быть одобрено в судебном порядке.

Стоит отметить: суд, который рассматривает дело, вправе единолично вынести решение о реструктуризации, если собрание кредиторов не может прийти к единому мнению.

Судебная практика

Разберем несколько судебных решений по делам о банкротстве физических лиц, которые позволят глубже погрузиться в специфику рассмотрения таких дел.

Пример 1.

Должник обратился в суд с заявлением о признании его банкротом. Этот факт был обоснован задолженностью свыше 800 тысяч рублей. Поскольку список предоставленных им документов был неполным, суд оставил заявление без движения и вынес предписание по дополнению списка. Повторно предоставленные документы также не соответствовали требованиям, а именно:

• не предоставлены сведения об оплате вознаграждения финансового управляющего;
• не предоставлены сведения, подтверждающие наличие у должника имущества;
• отсутствовали данные о сделках с имуществом за последние три года.

При таких обстоятельствах суд определил возвратить заявление и документы заявителю и предоставил право обжаловать это определение.

Пример 2.

Физическое лицо, имеющее задолженность перед Сбербанком в размере более 700 тысяч рублей и просрочку по платежам более трех месяцев, обратилось в суд с заявлением о признании его банкротом. Должник имеет стабильный заработок, не женат и не имеет детей. Также у него отсутствует какое-либо имущество, о чем свидетельствуют предоставленные справки из государственных органов.

Приняв имеющиеся обстоятельства, суд признал обоснованным заявление должника и ввел процедуру реструктуризации на определенный срок. Также было назначено заседание по рассмотрению результатов этого процесса.

Видео: Консультация юриста